12 mesures efficaces qui ont fait leurs preuves
Des actions simples et concrètes pour rembourser vos dettes plus rapidement, allant d’une meilleure gestion de vos dépenses à des stratégies de remboursement ciblées.
12 façons rapides et efficaces de sortir de l’endettement et de rembourser vos dettes
Beaucoup de gens nous disent qu’ils aimeraient rembourser leurs dettes ou s’en libérer complètement, mais qu’ils ne savent pas vraiment comment s’y prendre ni par où commencer.
Il n’existe pas de méthode miracle pour se désendetter rapidement qui convienne à tout le monde. Voici donc une douzaine de suggestions éprouvées pour vous aider à mieux gérer vos dettes. Plus vous en appliquerez, plus vite vous pourrez vous libérer de votre endettement.
Comment se libérer de ses dettes plus rapidement
Cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants, prêts personnels… quelle que soit votre situation, voici 12 conseils pour commencer à rembourser toutes vos dettes.
1. Payez plus que le minimum
Assurez-vous de toujours payer plus que le minimum mensuel requis sur vos cartes de crédit, votre découvert ou votre marge de crédit. Si vous ne payez que le minimum, il vous faudra énormément de temps pour rembourser votre solde. La majeure partie de votre paiement minimum sert surtout à couvrir les intérêts plutôt qu’à réduire le montant que vous devez réellement (le capital).
Pour rembourser plus rapidement, payez autant que possible en plus du minimum. Même 50 $ supplémentaires par mois peuvent faire une différence. Vous pouvez utiliser un calculateur financier pour voir combien vous pourriez économiser de cette façon !
2. Dépensez moins que prévu
La plupart d’entre nous avons des souhaits et des envies qui dépassent nos revenus. Vous avez peut-être déjà entendu le vieil adage : « Vous pouvez avoir presque tout ce que vous voulez, mais vous ne pouvez pas vous permettre tout ce que vous voulez. » Beaucoup de gens s’endettent et restent endettés parce qu’ils ont tendance à acheter ce qu’ils veulent, quand ils le veulent. Même les millionnaires ne peuvent pas se permettre d’acheter tout ce qu’ils veulent. Si vous voulez quelque chose, ne l’achetez pas à moins d’avoir l’argent nécessaire. Si vous pouvez vous contenter de moins que ce que vous voudriez idéalement, même temporairement, vous pouvez utiliser l’argent que vous économisez pour rembourser votre dette. Une fois votre dette remboursée, vous vous serez probablement adapté à vos nouvelles priorités et vous pourrez utiliser l’argent que vous économisez pour d’autres priorités financières.
Une autre excellente façon de dépenser moins est de payer en espèces plutôt qu’à crédit. McDonald’s a constaté que les gens dépensent 56 % de plus dans ses restaurants lorsqu’ils paient à crédit plutôt qu’en espèces. Des études ont montré que les gens dépensent 100 % de plus aux distributeurs automatiques ou pour des billets d’événement lorsqu’ils utilisent leur carte de crédit. Dans l’ensemble, les études semblent montrer que les gens ont tendance à dépenser au moins 15 % de plus sur tous leurs achats lorsqu’ils utilisent leur carte de crédit. Si nous appliquons ce concept à un ménage canadien moyen qui achète actuellement tout avec des cartes de crédit pour accumuler des points ou obtenir des remises en argent, il pourrait probablement économiser bien plus de 3 000 $ par an s’il n’achetait que des articles en espèces (les points ou les remises en argent ne représenteraient au mieux que 400 $). Même si vos économies ne sont pas aussi importantes que dans cet exemple, vous comprenez sans doute notre point de vue. Si vous voulez vous désendetter, laissez vos cartes à la maison, utilisez de l’argent comptant et n’achetez rien à crédit tant que vous n’avez pas remboursé votre dette jusqu’au niveau que vous vous êtes fixé.
3. Remboursez d’abord vos dettes les plus coûteuses
Une des stratégies les plus efficaces pour se libérer de ses dettes consiste à effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf une. Choisissez la dette qui vous coûte le plus en intérêts et concentrez-y tous vos paiements supplémentaires en priorité.
Une fois que cette première dette est remboursée, prenez l’argent que vous y consacriez et appliquez-le à la dette suivante la plus coûteuse. Répétez cette méthode jusqu’à ce qu’il ne vous reste plus que la dette la moins coûteuse à rembourser. Cette approche vous aidera à vous désendetter plus rapidement et vous encouragera en voyant vos progrès.
Il existe aussi une variante très populaire de cette stratégie, appelée la méthode boule de neige, que beaucoup de gens trouvent encore plus motivante.
4. Achetez une voiture d’occasion de qualité plutôt qu’une voiture neuve
La leçon à retenir ici est que vous pouvez économiser des milliers de dollars en achetant une voiture d’occasion de qualité plutôt qu’une voiture neuve. L’argent que vous économisez peut vous aider à vous désendetter beaucoup plus rapidement. Rendez-vous à votre bibliothèque locale et consultez les rapports des consommateurs ou les livres Lemon-Aid de Phil Edmonston pour trouver un véhicule d’occasion de qualité.
Si vous décidez d’acheter une voiture neuve, Consumer Reports a toujours recommandé de choisir une voiture fiable et économique en carburant, puis de la conserver pendant 15 ans. Cela vous permettra d’optimiser votre budget et d’éviter de vous endetter, car vous aurez tout le temps nécessaire pour économiser en vue d’acheter une autre voiture neuve.
5. Envisagez de devenir un foyer à une seule voiture
Si votre famille possède deux voitures, envisagez d’en vendre une et d’aller au travail à pied, en transports en commun ou en covoiturage. Vous pouvez littéralement économiser des milliers de dollars par an en n’utilisant qu’une seule voiture. Le propriétaire moyen d’un véhicule dépense plus de 9 000 dollars par an pour posséder et utiliser son véhicule. Si vous utilisez cet argent pour rembourser vos dettes, cela fera une énorme différence. Cependant, au lieu de vous lancer tête baissée et de vendre immédiatement votre deuxième voiture, essayez d’abord de tester cette idée. Garez votre voiture pendant un certain temps, réduisez votre assurance à un usage récréatif uniquement et voyez si les transports en commun, la marche, le vélo ou le covoiturage vous conviennent. Si vous décidez de vendre votre deuxième voiture, même les rares trajets en taxi ou en voiture de location ne vous coûteront pas autant que ce que vous paieriez pour garder votre deuxième véhicule de façon permanente. Si les transports en commun peuvent vous convenir, cette option est souvent 80 % moins chère que de posséder et d’utiliser un véhicule.
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6. Économisez sur vos courses pour rembourser vos dettes plus rapidement
Pour économiser de l’argent et rembourser vos dettes plus vite, profitez des promotions pour faire des provisions. Vous pouvez même aller plus loin : stockez des produits en promotion et essayez de sauter une fois par mois votre visite habituelle à l’épicerie en vivant des provisions accumulées. Les produits non périssables comme les conserves, les céréales et les aliments que vous pouvez congeler (pain, viande, etc.) se prêtent bien à cette stratégie.
En remplissant vos placards pendant les promotions et en sautant une sortie au supermarché, vous pourriez économiser jusqu’à 25 % de votre budget annuel consacré à l’alimentation. Pour une famille de quatre personnes, cela représente entre 2 300 $ et 2 900 $ par an. En appliquant ces économies au remboursement de vos dettes, vous en verrez rapidement les bénéfices.
La clé de cette méthode est de surveiller les promotions, de faire des réserves uniquement lorsque les produits sont en rabais et de bien congeler les aliments. Lorsque vous « sautez » une sortie à l’épicerie, vous devrez tout de même acheter les produits périssables comme le lait, les fruits et les légumes, mais vous éviterez d’acheter le reste de ce que vous prenez habituellement. Si vous ne pouvez pas le faire tous les mois, essayez une fois tous les deux mois : vous économiserez quand même une somme importante.
7. Trouvez un deuxième emploi et remboursez vos dettes de manière agressive
Trouver un deuxième emploi ou faire régulièrement une ou deux heures supplémentaires est un moyen que plusieurs personnes utilisent pour rembourser leurs dettes. Cette stratégie ne convient pas à tout le monde, mais si vous pouvez la mettre en place, elle pourrait vous permettre de vous libérer de vos dettes en quelques années seulement. Pour que cela fonctionne, consacrez tous vos revenus supplémentaires au remboursement de vos dettes. Ces heures supplémentaires n’ont pas besoin d’être permanentes : une fois vos dettes remboursées, vous pourrez réduire votre temps de travail.
Vous pouvez aussi générer des revenus supplémentaires en utilisant un passe-temps ou une compétence que vous possédez. Par exemple, si vous aimez écrire, vous pourriez rédiger des articles en freelance pour des blogs, journaux ou plateformes spécialisées. Si vous êtes manuel, vous pourriez vendre vos créations sur Etsy. Si vous êtes bricoleur, cherchez des petits boulots supplémentaires via des sites web qui mettent en relation des clients avec vos compétences.
Certaines personnes utilisent aussi leur maison pour augmenter leurs revenus. Pouvez-vous louer votre sous-sol, un espace de rangement, une chambre libre (par exemple sur Airbnb), ou accueillir un étudiant pour gagner un peu plus d’argent ?
8. Suivez vos dépenses et repérez où vous pouvez réduire
Pour certaines personnes, cette démarche peut leur permettre d’économiser presque autant qu’un emploi à temps partiel. Vous ne saurez pas combien vous pouvez économiser tant que vous n’aurez pas essayé. Suivez vos dépenses réelles (et non celles que vous pensez devoir faire) pendant un mois. Soyez honnête avec vous-même : autrement, l’exercice ne fonctionnera pas. La plupart des gens sont surpris de ce qu’ils découvrent sur leurs habitudes de consommation.
Une fois que vous connaissez vos dépenses, vous pourrez identifier les domaines où vous pouvez réduire. L’argent ainsi « retrouvé » peut être directement consacré au remboursement de vos dettes.
9. Envisagez un prêt de consolidation
Voyez si votre banque ou votre caisse populaire peut vous aider à regrouper toutes vos dettes de consommation en un seul prêt avec un paiement unique à un taux d’intérêt plus bas. Cela peut être une première étape utile pour rembourser votre dette. Cependant, un prêt de consolidation ne sera efficace que si vous établissez un budget qui remplit deux fonctions :
- Vous aider à éviter de contracter de nouvelles dettes pendant le remboursement du prêt de consolidation.
- Vous permettre d’économiser un peu d’argent chaque mois.
L’épargne n’est souvent pas la priorité d’une personne endettée, mais sans économies, vous pourriez être obligé d’utiliser de nouveau vos cartes de crédit et accumuler davantage de dettes. Au final, vous pourriez vous retrouver dans la même situation, voire pire. Une étude menée par une banque américaine sur ses prêts de consolidation a révélé que plus de 70 % des emprunteurs n’étaient pas dans une meilleure situation financière après avoir remboursé leur prêt. La raison : ils n’avaient pas résolu le problème sous-jacent, à savoir dépenser plus qu’ils ne gagnaient.
La clé pour profiter d’un prêt de consolidation est donc d’utiliser un plan de dépenses (un budget) pour garder vos dépenses sous contrôle et mettre de côté chaque mois une somme pour les urgences ou les dépenses imprévues qui surviendront inévitablement.
10. Refinancez votre prêt hypothécaire
Si vous êtes propriétaire, vous pourriez avoir assez de capital dans votre logement pour regrouper vos dettes dans votre prêt hypothécaire. Si votre capital est limité, les frais supplémentaires liés à l’assurance hypothécaire peuvent être élevés. Examinez toutes vos options et demandez conseil à quelqu’un d’autre que votre prêteur, car celui-ci a tout intérêt à ce que vous choisissiez cette option. Si une banque ou une coopérative de crédit traditionnelle ne peut pas vous aider, ne vous précipitez pas vers la première société de financement immobilier qui accepte de vous prêter de l’argent. Consultez d’abord un conseiller en crédit agréé à but non lucratif. Il pourra vous présenter toutes vos options et vous aider à élaborer le meilleur plan pour atteindre vos objectifs financiers.
Si vous refinancez votre maison et regroupez vos dettes dans votre hypothèque, considérez cette nouvelle hypothèque comme un prêt de consolidation. Il est essentiel de maintenir vos dépenses en dessous de vos revenus (suivre un budget est le meilleur moyen d’y parvenir) et d’allouer chaque mois une partie de votre argent à l’épargne. Sans épargne, vous serez toujours tenté d’emprunter davantage en cas d’« urgence ». Utiliser votre maison comme un distributeur automatique peut vous mener à la retraite avec beaucoup de dettes, sans actifs et sans épargne.
11. Consultez un conseiller en crédit – c’est gratuit
Si vous êtes endetté et que vous avez du mal à rembourser vos dettes, commencez par consulter un conseiller en crédit. Renseignez-vous sur les programmes disponibles pour vous aider à mieux gérer vos dettes. Un conseiller en crédit réputé vous expliquera toutes les options qui s’offrent à vous et vous aidera à choisir celle qui convient le mieux à votre situation. Beaucoup de gens ignorent ce qu’ils devraient savoir sur les programmes de remboursement offerts par les organismes de conseil en crédit à but non lucratif. La plupart sont soulagés d’avoir pris le temps de se renseigner avant qu’il ne soit trop tard. Discuter de vos options avec un conseiller à but non lucratif est confidentiel, sans jugement et généralement gratuit.
Je vais remettre mes finances sur les rails
Cet organisme est vraiment incroyable. J’ai rencontré une conseillère en crédit aujourd’hui, et elle m’a beaucoup aidé à élaborer un plan pour rembourser mes dettes. Je vais enfin pouvoir dormir tranquille ce soir, sachant que mes finances seront bientôt remises en ordre.
Nat
12. Créez un plan de dépenses
Si l’idée d’un budget vous semble intimidante, pensez simplement à un plan de dépenses. Il vous aidera à rester sur la bonne voie pour rembourser vos dettes actuelles ou vos nouveaux paiements accélérés. Un plan de dépenses est un document qui vous permet de vous assurer que vous dépensez moins que ce que vous gagnez.
Certaines personnes disent ne pas aimer les budgets, mais ont-elles vraiment essayé d’en créer un ? Et si vous avez vécu jusqu’ici sans budget, comment pouvez-vous savoir que vous ne l’apprécierez pas ? Après avoir testé un budget réaliste, la plupart des gens constatent que l’alternative – rester endetté – est bien pire. Nous avons créé un outil de budgétisation pour vous guider tout au long du processus et rendre la tâche aussi simple que possible.
Comment obtenir davantage d’aide pour vous désendetter plus rapidement
Plus tôt vous commencerez à vous occuper de vos dettes, plus vite vous pourrez les rembourser. Les prochaines années passeront, que vous agissiez ou non, alors commencez dès aujourd’hui avec une ou deux de ces stratégies. Vous n’avez rien à perdre ! Si vous avez besoin d’aide pour établir un plan ou si vous n’êtes pas certain que votre budget soit réaliste, contactez gratuitement un conseiller en crédit à but non lucratif. Les rencontres peuvent se faire par téléphone ou en personne, et elles n’engagent à rien. Le conseiller examinera votre situation et vous proposera des options adaptées pour vous aider à atteindre vos objectifs. En général, plus vous consultez un conseiller tôt, plus vos possibilités seront nombreuses.